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Pépins et accidents à l’étranger : ce qui peut vous coûter cher

18 mai 2020
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Le coût des soins à l’étranger et l’importance de la couverture : ce qu’il faut savoir avant de voyager


La prise en charge des soins à l’étranger n’est pas toujours en haut des checklists avant un tour du monde, un déplacement professionnel ou une expatriation. L’assurance, en voyage d’affaires ou en vacances, est parfois vue comme un coût à grignoter. Un incident, grave ou anodin, est vite arrivé et le besoin d’assistance médicale se fait sentir. Dans certains pays, une hospitalisation s’avère lourde de conséquences. Certains systèmes de santé sont construits de façon que l’on se retrouve à devoir régler des sommes énormes pour la moindre urgence. En cas de dommages à autrui, votre responsabilité civile peut être engagée et entraîner des coûts exorbitants. D’autres petits accrocs peuvent survenir comme la perte de bagages ou le vol d’effets personnels. Les garanties incluses dans votre assurance habitation ou votre assurance carte bancaire ont leurs limites, transformant votre voyage en enfer. Tour d’horizon des pépins qui nécessitent une couverture plus large, pour éviter les risques et partir l’esprit tranquille.

La prise en charge des soins à l’étranger : les tarifs, les mauvaises surprises

Petits incidents, grandes conséquences. Un déplacement en trottinette électrique à Los Angeles et vous heurtez légèrement une personne âgée. Le remboursement des frais médicaux à l’étranger - si aucune assurance ne vous couvre - est à votre charge. Votre rêve californien tourne au cauchemar. Devant le coût supplémentaire, certains font le choix de partir sans assurance voyage. Comprenons pourquoi il s’agit d’un risque considérable.

Pourquoi il est nécessaire d’avoir une bonne couverture médicale à l’étranger

Si les accidents classiques nous viennent à l’esprit (glissades, intoxications alimentaires), d’autres paraissent moins évidents quoique très courants. Se faire mordre par une araignée en Australie, contracter une maladie tropicale, développer une infection bénigne, etc. Nul besoin de paniquer, ces aléas sont la plupart du temps parfaitement maîtrisés, la population locale ayant l’habitude de ces incidents récurrents.

On atteint toutefois très vite des sommes déraisonnables et le remboursement des soins à l’étranger, par la sécurité sociale, est très rare. En réalité, cela ne concerne que des situations bien précises, généralement à l'intérieur de l’Union européenne.

L’autre facteur est la distance à parcourir avant d’avoir accès à un hôpital ou un médecin à l’étranger. Dans les pays immenses tels que l’Australie, le Canada, les USA ou le Brésil, trouver une clinique ou consulter un spécialiste peut vous mener à un périple de plusieurs centaines de kilomètres. Les moyens de transport n’y sont pas aussi développés qu’en Europe, notamment sur les longues distances.

Enfin, beaucoup d’Européens sont étonnés de voir les différences de prix d’un professionnel de santé à un autre, d’un hôpital à un autre. C’est pourtant monnaie courante hors d’Europe, en particulier dans les pays anglo-saxons. Dans ces pays de tradition très libérale, la même prestation peut être facturée trois ou six fois plus cher chez un autre praticien.

Si les coûts engagés sont trop importants ou si l’état de la personne demande une prise en charge spécifique, la solution proposée est souvent le rapatriement dans le pays d’origine.

Les frais médicaux à l’étranger : les prix dans quelques pays

Beaucoup de pays possèdent un système de santé public où les soins sont subventionnés et donc remboursés, en tout ou partie, aux usagers. La prise en charge étant réservée aux résidents, les voyageurs ou expatriés doivent compter sur leur couverture personnelle, ou payer directement les soins.

Une chose à savoir est qu’en dehors des pays développés, les infrastructures ne sont pas toujours optimales. Les hôpitaux publics sont fréquemment engorgés et le fonctionnement, a fortiori pour les étrangers, laisse à désirer. C’est pourquoi ces derniers se tournent majoritairement vers le privé, avec des tarifs très variables et peu transparents.

Quelques exemples valent parfois mieux qu’un long discours. Voyons une liste de prestations facturées à des expatriés ou à de simples touristes. Les États-Unis détiennent la palme avec le système de santé le plus cher au monde.

Australie

Brésil

Canada

États-Unis

Mexique

Japon

Nouvelle-Zélande

Les prix sont convertis en euros courants pour avoir un aperçu homogène des coûts, et proviennent de sources professionnelles ou de témoignages. Ils sont susceptibles de varier selon les praticiens, les villes ou quartiers, les changements de politique de santé publique, etc.

Voyageurs ou expatriés, des situations dramatiques

L’objectif n’est pas de se faire peur, mais quelques mésaventures nous rappellent régulièrement que les accidents n’arrivent pas qu’aux autres, y compris les plus graves.

La question du rapatriement est à prendre en compte. Beaucoup pensent au pire à l’évocation de ce mot, comme au cas d’un jeune Français victime d’un accident de scooter en Australie, dont la famille avait dû collecter des fonds pour régler son rapatriement vers la France. Ce point est habituellement négligé, du fait qu’on lui associe les situations les plus funestes (décès de l’assuré ou d’un proche, terrorisme, etc.). Or, il est parfois des cas où le rapatriement sanitaire est la seule solution pour bénéficier de soins de qualité.

Un Français expatrié au Malawi, sévèrement atteint par la malaria, illustre bien ce cas de figure. Le vol médicalisé affrété par le service du ministère des Affaires étrangères a coûté plus de 87 000 € pour le prendre en charge à la Réunion.

Quant aux Etats-Unis, le célèbre documentaire de Michael Moore a révélé au monde entier la rudesse du système de santé américain, impitoyable avec ceux qui n’ont pas les moyens. L’une des scènes les plus choquantes est celle où un patient admis aux urgences doit choisir le doigt qui lui sera recousu.

La responsabilité civile

La responsabilité civile concerne les dommages corporels, matériels ou immatériels, que l’on peut causer à autrui. La fatigue, l’absence de repères, le stress… les raisons ne manquent pas pour expliquer un incident plus ou moins sérieux.

Les erreurs courantes consistent à penser que l’on est couvert par l’assurance habitation en cas de sinistre. Or, cette dernière n’est plus valable hors du pays d’origine. S’agissant des véhicules, c’est la couverture du loueur qui prend le relai. En dehors des cas d’exclusion, l’assurance responsabilité civile indemnisera la victime des dommages que vous avez causés. En reprenant l’exemple des Etats-Unis, la somme demandée en cas d’accident corporel peut s’avérer faramineuse. Votre police d’assurance doit aussi garantir une protection juridique pour vous aider en cas de nécessité.

Annulations de vol, bagages perdus : les petits accrocs en voyage

Moins lourds que les sujets précédents, les annulations de vol en plein voyage ou la perte de bagages sont la hantise de tout un chacun. Les cartes bancaires intègrent ordinairement une assurance perte de bagages ou vol d’effets personnels. Certains services n’étant proposés qu’avec les modèles premium (Visa Premier ou Gold Mastercard), il convient de vérifier les polices d’assurance.

Les garanties offertes par ces cartes peuvent toutefois se révéler insuffisantes du fait des plafonds trop bas ou des circonstances particulières. Il faut également payer avec ladite carte de crédit pour que le séjour soit couvert, et les délais de remboursement sont assez longs.

En cas de retard de bagages suite à une escale, vous pouvez vous retrouver à avancer des frais pour une chambre d’hôtel, des vêtements et produits d’hygiène, avant que les valises n’arrivent pour vous délivrer. Les retards lors d’une correspondance occasionnent parfois des surcoûts, pas toujours pris en charge en totalité.

En bref, vérifications et précautions à prendre en fonction de votre situation

Si votre voyage a lieu en Union européenne ou en dehors, la situation ne sera pas la même. Il est essentiel de comprendre comment fonctionne la Carte européenne d’assurance maladie, les accords avec les autres pays d’Europe, ou encore les prestations de votre carte bancaire (lien interne). L’idéal est d’avoir un contrat d’assurance multirisque afin d’être correctement couvert.

Pour certaines zones à risque comme les régions tropicales, il est fortement conseillé de vérifier les vaccinations, souvent utiles et parfois obligatoires. Il est important de prendre certaines précautions liées à votre animal de compagnie. Notez que les dégâts occasionnés par ces fidèles compagnons sont de votre responsabilité.

Enfin, la sécurité du pays ou de la zone visités est à considérer, notamment s’il s’agit d’un lieu déconseillé par les autorités. Consultez toujours les conseils aux voyageurs, en particulier si vous comptez vous rendre vers des destinations exotiques.

Vous l’aurez compris, le simple prix d’une consultation médicale peut justifier la souscription à un contrat d’assurance, au vu du coût des soins à l’étranger. L’assurance a certes un coût, mais constitue votre bouée de sauvetage lors de vos aventures à travers le globe. Parcourez nos dossiers pour en savoir plus sur l’expatriation et comment fonctionnent les systèmes de santé à l’étranger.

Chez Qover-me, nous vous offrons la possibilité de construire la couverture qui correspond le mieux à vos besoins grâce à une offre de base complète et transparente que vous pouvez enrichir en fonction de vos besoins. Vous pourrez, si vous le souhaitez, bénéficier d'une assurance décès et invalidité (compensation en cas d’accident grave durant votre séjour), d'une assurance bagages ainsi que d’une assurance annulation.

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